近日，邮储银行因养老金开户优惠政策引发客户投诉，称在完成开户并缴纳费用后被告知奖品已发放完毕。这一事件再次将邮储银行推向舆论风口浪尖。自2023年3月被曝出未经用户授权私自开通个人养老金账户后，邮储银行采取了新的策略，通过开户缴存优惠吸引客户。然而，相较于其他银行提供的优惠力度，邮储银行的优惠措施显得相对保守。
邮储银行作为六大国有商业银行之一，其独特的发展模式备受关注。邮储银行脱胎于中国邮政，形成了“自营+代理”的运营模式，通过遍布全国城乡的近4万个网点实现了快速规模扩张。然而，这一模式也带来了存款强、贷款弱，零售强、对公弱，客户多但质量低，以及规模大但净利率低等问题。尤其是自2020年以来，这些问题开始集中显现，邮储银行的营收和净利润增速大幅下滑。
2021年5月，刘建军升任邮储银行行长，开始推动银行转型。刘建军曾长期主管招商银行的零售业务，被誉为招商银行财富管理的“总规划师”。他上任后，邮储银行明确了“差异化零售+财富管理”的转型方向。然而，邮储银行在零售业务上的优异表现并未能持续，2022年以来，个人贷款增速明显放缓，净利差逐年下降，导致营收和净利润增速大幅下滑。
邮储银行的“自营+代理”模式在带来强大揽储能力的同时，也带来了一系列问题。代理网点的揽储成本低，但放贷能力弱，导致贷存比偏低。零售业务占比较高，对公业务发展缓慢，客户数量虽多但质量不高，单位客户价值创造率低。这些问题共同导致了邮储银行高净息差、低净利率的奇特现象。
为了改善这一状况，邮储银行采取了一系列措施。一是调整储蓄代理费，降低代理费用，提高净利率。二是发展差异化财富管理，设置较低的高净值客户门槛，吸引更多客户。三是发力对公业务，培育新的增长点，通过“1+N”经营与服务新体系满足客户的个性化金融需求。然而，这些措施尚未能完全抵消整体经营业绩的下滑。
与此同时，邮储银行因违法违规行为频繁被罚。近年来，邮储银行因贷款管理、金融营销和代理网点监督管理等问题多次受到监管部门处罚。尤其是在贷款管理方面，存在贷款“三查”不审慎、未落实授信条件发放贷款等问题。这些问题反映出邮储银行在内部管理上仍存在不足。
邮储银行还面临高管超期任职和董事长职位空缺的问题。原董事长张金良调任建设银行后，董事长一职一直由行长刘建军代理，时间已超过两年半。而副行长姚红和徐学明的任职时间也分别长达17年和11年，超过了银保监会规定的轮岗期限。这些问题可能对邮储银行的未来发展产生一定影响。
面对诸多挑战，邮储银行需要进一步加强内部管理，优化业务结构，提高盈利能力。同时，也需要尽快解决高管超期任职和董事长职位空缺的问题，为银行的未来发展奠定坚实基础。
